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打好“組合拳”,紓解小微民企融資困境

2019年04月12日 11:56:12
來源: 《海峽通訊》 作者: 陳衍水

  黨中央、國務院高度重視優化營商環境工作,緩解小微民企融資難問題是該項工作的重要環節。福建作為民營經濟大省,如何創造良好的營商環境,破解小微民企融資瓶頸顯得尤為重要。近年來,福建金融業就此進行了一系列改革和探索——

  “九牧在全球擁有供應商2000余家,4000多家五星定制店,銷售網店50000多個,這些合作伙伴絕大多數是民營小微企業,這些企業由于缺乏抵押擔保,以傳統的方式很難從銀行獲得融資,采購資金不足、融資難成為企業的痛點。”福建九牧廚衛股份有限公司董事長林孝發表示,得益于政府、監管部門、金融機構的支持,農業銀行福建省分行在九牧率先開通了全省首個“供應鏈金融數據網貸”項目,首批為九牧上游32家小微企業供應商授信8614萬元。

  據介紹,該項目是農業銀行根據九牧ERP系統歷史交易數據,通過數據分析和決策創建的供應鏈融資模式。供應鏈商戶僅需依據其與九牧的交易訂單就可獲得融資,免抵押、免擔保、低利率、純線上。這既解決了九牧供應鏈客戶短、頻、急的融資需求,又幫助九牧加快貸款回籠,加速資金回籠,一年能為企業節省幾百萬的財務成本。

  近年來,福建金融業不斷深化改革,建立健全符合民營企業需求的產品體系和風控體系,聚焦普惠金融,提高小微民企的融資獲得感。像九牧這樣的例子每天都在八閩大地上演。

  綜合施策,形成“幾家抬”的合力

  一段時間以來,一些小微民企在經營發展中遇到了“融資的高山”,究其成因,是外部因素和內部因素、客觀原因和主觀原因等多重矛盾問題碰撞的結果。

  “針對小微民企‘融資的高山’,需要各有關部門的聯動協作,需要金融政策、財稅政策、產業政策的綜合運用”,福建銀保監局黨委書記亓新政表示,支持民營企業是涉及多層面、多方面的復雜問題,要按照內外結合、標本兼治的思路,統籌推動解決民營企業金融服務面臨的各類梗阻和制約,努力構建多方參與、協同推進的民營企業金融服務體系。

  由福建銀保監局牽頭建立了銀行業保險業服務民營企業跨部門聯席會議機制,一方面,主動加強與省工商聯、企業家聯合會等“需求方代表”的溝通聯系,傾聽服務訴求,找準服務短板;另一方面,積極深化與省法院、工信廳、稅務局等“供給側”相關部門的聯動協作,探討政策瓶頸,研究推進措施,加快完善信用信息平臺等重點配套機制建設。

  亓新政表示,通過跨部門聯席機制可以把大家“請進來”,針對金融服務難點、政策執行堵點、企業發展痛點等面對面地進行溝通交流,既剖析問題,更研究措施,根本目的是共同打造支持銀企共贏發展的良好外部環境。

  政府、監管部門、金融機構都在積極行動中,紛紛出臺新一輪支持民企發展的政策舉措。福建銀保監局專門研究制定了《關于加強民營企業金融服務的指導意見》,推出21條有力措施,推動福建銀行保險機構開展十項“升級行動”,努力實現“六個一點”目標;而素以民營經濟發達著稱的泉州,把解決小微民企的融資難問題作為金融工作的重中之重,陸續出臺了《關于加強實體經濟金融服務進一步緩解融資難融資貴的實施意見》等一系列政策措施,極大強化了政策導向作用。

  這些政策措施切中民企融資痛點,效果正在逐步顯現,小微民企的金融服務質量得到持續改進。數據顯示,信貸投放更加充分,福建民營企業貸款占公司類貸款比重高于全國平均水平。地方法人銀行機構公司類貸款中民營企業貸款占比達65.55%;2018年普惠型小微企業貸款同比增長18.48%,高于各項貸款增速6.31個百分點, 貸款戶數85.48萬戶,同比增加18.52萬戶;融資成本更加合理,轄區法人銀行機構2018年四季度的普惠型小微貸款利率較一季度下降0.68個百分點,全轄全年減免民營企業服務收費132項、讓利6.94億元。

  產品創新,“輸血”小微民企

  莆田南日島是福建第三大島,島上經濟以海洋捕撈、海水養殖為主,其中“南日鮑”獲得了國家地理標志產品稱號,年產值超過10億元。然而,在鮑魚養殖面前一直橫著融資的兩大先天不足:缺乏有效抵押擔保,信貸準入難;臺風頻繁靠天吃飯,經營風險大。這導致南日鮑魚養殖業長期陷入“銀行不敢放、保險不愿保、農戶貸不到”的困境。

  莆田農商銀行推出的“易保貸”保證保險貸款,為鮑魚養殖戶們送來了福音,讓多年受困于“擔保難”的養殖戶們第一次跨過了銀行貸款的門檻。據介紹,“易保貸”依托政府、保險機構、銀行風險共擔機制,在貸款發生時,由銀行承擔貸款本金損失的30%,保險公司承擔貸款本金損失的70%,貸款利息損失由銀行全額承擔。在風險共擔機制下的“易保貸”貸款成本只有5.6%,這一產品特性,徹底消除了養殖戶們“融資貴”的顧忌,“是易保貸讓我們跨過了融資難、融資貴的坎,有了金融活水,我們就有糧、有力、有信心擴大再生產。”養殖帶頭人楊建忠高興地說。

  小微民企由于自身經營管理的一些缺陷和不足,往往難以有效滿足金融機構在征信、信用評級、抵押品和資金監管等方面的要求,并且對金融產品的甄別和運用也存在一定困難。

  為解決小微民企的實際融資困難,福建金融機構主動作為、積極布局,從服務供給側入手破除供需壁壘,更加有效、精準地提供金融服務。

  在服務理念上,重拾“店小二”精神,把支持民營經濟的政策落實落地。加快從“坐商”向“行商”轉變,深入市場,貼近企業,通過主動向企業問經營、問需求、問建議,會診梗阻,共謀發展,切實打通金融服務“最后一公里”。在服務手段上,充分融合金融科技,通過大數據、人工智能等新技術新手段來精準識別和挖掘潛在的企業客戶,基于不同經濟業態開發差異化的金融產品。在服務外延上,持續深化銀保合作,充分發揮保險機構融資增信功能,不斷完善“信貸+保險”服務模式,有效解決民營企業、小微企業抵押擔保能力不足問題。

  “適應民營企業多樣化多層次的金融需求,提供和改進差異化金融產品與服務,”成為福建金融業努力的方向。由于行業不同、規模不同、實力不同、模式不同,民營企業往往具有不同的金融服務需求。為此,福建金融業努力打造“隊伍專業化、產品多元化、流程規范化”的金融服務體系,通過健全專營機構、完善服務方案、創設特色產品等多種方式,為不同類型、不同區域、不同行業的民營企業量身打造金融服務,努力做到“一類一策”“ 一企一策”,真正把金融活水引向小微民企,變“大水漫灌”為“精準滴灌”。

  正向激勵,構建“敢貸、愿貸、能貸”的長效機制

  破解融資難題,建立長效機制是關鍵。2018年以來,福建金融業不斷優化考核激勵機制,在內部考核指標設置、營銷費用分配、員工薪酬收入等多個層面加大傾斜力度,并進一步明確小微民企授信業務免責情形,細化盡職標準,規范操作流程,充分激發服務小微民企的內生動力,提高基層人員業務拓展積極性。比如:建行福建省分行按照普惠金融貸款新增額的1.2‰和0.3‰配置員工費用和條線營銷費用;交行福建省分行將普惠金融考核得分上限提高67%。泉州銀行增設小微企業貸款“兩增兩控”專項獎勵基金;福建海峽銀行對當年小微企業貸款不良率未超出控制目標的經營機構原則上暫不認定責任……

  類似這樣的考核激勵機制正在發揮著正向作用。“小微民企金融服務是一項長期性的系統工作,要從機制體制上調動服務民營企業積極性”, 亓新政表示,2018年,福建銀行業機構改進盡職免責管理措施191項,調整優化審批權限297項,推動形成對民營企業“敢貸、愿貸、能貸”的信貸文化。

  據介紹,為強化監管引領,2017年福建銀保監局在全國首創了服務實體經濟質效統計監測評價體系,同時每年根據金融形勢和監管重點工作調整評價指標體系。例如,2018年單列了“制造業信貸客戶數量”“小微貸款”等重點考核指標,今年還將增加與民營企業貸款相關的指標,進一步明確監管導向。

  福建銀保監局還構建了各級監管部門監督引導、銀行業協會指導協調的“雙線推動”機制,積極引導銀行業債委會按照“一企一策”原則,精準發力,幫助困難企業扭虧、轉型、發展,有力支持了一批重點民營企業渡過難關、走出困境,以點帶面推進轄區供給側結構性改革。

  值得一提的是,福建金融業積極推進金融服務供給側“技術改革”,通過新技術、新手段等方式來實現金融服務小微民企的可持續性。比如,2013年,福建在全國首批推廣無還本續貸業務,積極支持小微民企融資資金“無縫對接”,至今累計為小微民企提供續貸2959.83億元,節約企業融資成本超過41億元。2014年,泉州在全國率先建成中小微企業信用信息交換共享平臺,整合導入22.91萬多家中小微企業、824多萬條基礎信息數據,實現分散在工商、稅務、質監、水電氣等17個條塊部門單位企業信用信息的交換共享,并以此為基礎建立“重點小微企業融資項目庫”,已篩選4875家有市場、有潛力、信用記錄良好但抵押擔保能力不足的小微企業入庫,銀行給予入庫企業授信超過300億元。2015年,福建著手推進“銀稅互動”機制,目前已在縣域層面全面鋪開,先后共有19家銀行業機構簽訂銀稅合作協議,創新推出50余款銀稅合作產品,累計為1.37萬戶小微民企發放銀稅合作貸款292億元。2018年全省納稅信用評價戶數同比增長303%,有13家機構接入省稅務局“銀稅互動平臺”,讓信息“多跑路”,讓企業“少跑腿”,實現銀企雙方線上高效對接的可持續發展。

標簽 - 金融業,改革,民企
網站編輯 - 王慧
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